Todo Riesgo conversó con Fabián Vítolo, director de Relaciones Institucionales y Servicios Médicos de Noble Seguros, sobre las tendencias actuales en el seguro de responsabilidad civil profesional médica.
“El mercado de praxis médica está maduro porque los juicios para la praxis llevan en Argentina más de 40 años. Y hoy queda claro que es un negocio para especialistas. Está muy concentrado. Se cayó algún operador recientemente. Fijate que dentro de 200 compañías que hay en Argentina, vos contás con los dedos de una mano las que hacen praxis médica: de una mano, no de dos”, aseguró el directivo.
“O sea, son muy pocas las que se le animan a este riesgo. Y es un riesgo que la tendencia, en cuanto a frecuencia siniestral, se mantuvo estable a lo largo de los últimos diez años”, agregó.
Fabián Vítolo
Tendencias
“Es frecuente tener un juicio de mala praxis, sobre todo a nivel institucional”, afirmó Vítolo. “Para que tengas una idea, Noble tiene una cartera de más o menos 120.000 asegurados profesionales de todo tipo, más de 3.000 clínicas de todos los sectores. Y sobre eso nosotros tenemos más o menos entre 35 y 40 mediaciones o juicios por mes, con un stock de más de 1.100 casos”, agregó.
Luego, aseguró que son “la compañía que tiene mejor relación prima siniestro, pero aún así te marca la tendencia que es alta: de esos casos, ponele que 50% sean casos de bajo riesgo, podría entrar dentro de lo que llamás industria de juicio. Tenés otros 50% que son algunos, la mitad, complicaciones, cosas que no fueron bien habladas, pero que son inherentes a una actividad riesgosa como la medicina. Y tenés un 25% de casos que realmente son negligencias, que se producen no por malos profesionales, ese es un problema muy chico, sino porque la medicina hoy es muy compleja, los errores ocurren y ahí estamos nosotros para compensar a los hospitales, a los médicos que tienen que indemnizar a las víctimas”.
Montos
“Lo que sí vemos es un aumento fuerte en los montos de demanda”, afirmó Vítolo. “Es decir, hoy en Argentina todos los precios tienden al dólar y esto en cuanto a demanda no es la excepción. Estamos teniendo demandas de 800 millones, alguna de mil, que si vos te pones a pensar son demandas de un millón de dólares, 800 mil dólares. Esto en Estados Unidos es una cifra baja para ser demandado”, agregó.
Luego, puntualizó: “no ese es el promedio, pero ¿qué pasa? Hay un nivel de subaseguramiento muy grande en la Argentina. El mismo profesional que tiene una responsabilidad de auto, por ejemplo, de 40 millones, le parece que es mucha suma asegurada 40 millones para la praxis médica, cuando claramente son 40 mil dólares. No alcanza nada compensar daños graves. Cuando hablo de daños graves estoy hablando de una muerte, un daño cerebral, una paraplejía por algún error. Esto cuesta mucho más de lo que nosotros estamos viendo. Todos hacemos campaña para continuamente ir acompañando esa suma asegurada”.
Tendencias judiciales
“Por el lado judicial hay otras tendencias que sí nos preocupan y nos ocupan, porque nosotros al problema que teníamos de siempre que era de la extensión de los procesos judiciales, se le agrega ahora una serie de decisiones de los jueces que desvirtúan todo el negocio: desconocimiento de cláusulas como suma asegurada, desconocimiento de la franquicia, embargos preventivos a las compañías. Cuando las compañías están reguladas por superintendencias con reservas, no habría ningún sentido de trabarte embargos. Estas cosas, más los intereses que se van calculando, que distorsionan”, afirmó el directivo de Noble Seguros.
“Todo lo que es interés está distorsionando mucho el mercado de seguros -sintetizó Vítolo-. Esperemos que cuando se estabilicen las cosas, las cosas vuelvan a la normalidad. Disminuyó el rendimiento financiero”.
“Todas las compañías hoy están en un estado de cierto estrés. Nosotros lo vamos llevando bien porque siempre fuimos muy conservadores. O sea, una mezcla del apetito por el negocio, pero también con suficientes reservas y bien manejado y bien gestionado, que nos permite ir navegando esta tormenta. Pero esas son las tendencias de hoy, digamos”, completó el directivo.
Especialidades con más demandas
“Eso no cambió. En general, las especialidades más demandadas siempre son las que pueden producir un mayor daño. Nosotros en nuestro nivel máximo de riesgo está obstetricia”, aseguró Vítolo.
“Obstetricia porque de movida vos duplicás el riesgo. Tener la madre y el hijo sanos. La sociedad no está preparada para un embarazo que fue normal y que de repente, por algún tipo de complicación, que no siempre es por una complicación periparto, pero es difícil sacarle la cabeza a la gente que puede haber sido un problema intrauterino o algo, hace que un chiquito que quede dañado los montos de demanda sean muy altos”, explicó.
“Pero yo quiero remarcar bien esto, porque a veces se confunde el tema. El tema de los malos profesionales, digamos, de los médicos negligentes, es un problema menor”, afirmó.
Y aseguró: “la mayoría de las cosas que nosotros vemos, y hace casi 30 años que estoy, le pasan a buenos profesionales, a buenos médicos, que trabajan en un medio extremadamente complejo, con drogas muy poderosas, con equipos que pueden, así como salvarte, producirte daños muy grandes, con presiones de producción, con burnout, con un montón de problemas que los propenden a producir errores”.
Cambio de tendencia
“Yo te podría ir nombrando especialidad por especialidad qué es lo que pasa, si yo te dijera que sí, cada tanto se produce algún error de tipo quirúrgico (en vez del hombro derecho, el hombro izquierdo), que cada tanto se produce algún error diagnóstico (que te dijeron que era una epigastragia o algo gástrico y era un infarto), pero son todas cosas que pasan en la medicina”, comentó Vítolo, antes de describir lo que considera un cambio en la tendencia.
“La tendencia cambió. Nosotros durante muchos años, yo te diría los primeros 15 años de los juicios de malapraxis, la respuesta de las compañías de seguros era extremadamente defensiva. Vamos a defenderte, vamos a hacer que escribas bien para que te podamos defender en el caso de que tengas una demanda judicial. Eso sigue, porque por supuesto es importante, pero creo que más importante aún es trabajar en evitar la causa raíz de los problemas, que son estos errores que ocurren por un sistema muy complejo”, añadió.
“Pensemos que hay 120 especialidades, más de 15.000 enfermedades, más de 6.000 drogas, más de 4.000 procedimientos, y si en un ámbito así vos no te podés equivocar, creo que el enemigo no es el error, el enemigo es el daño. Tenemos que hacer, como hacen otras industrias de riesgo, generar mecanismos que intercepten esos errores y que no lleguen al daño”, concluyó al respecto.
Fondos Solidarios Médicos
Respecto a los Fondos Solidarios Médicos, Vítolo comentó que es “una discusión noventosa” y que “ya casi no existen”. “Acá hubo una fuerte presión, obviamente, de las compañías de seguro en la década del 90, porque claramente hacían ejercicio ilegal de la actividad aseguradora, no estaban regulados”, afirmó.
“Yo creo que ellos comprendieron eso, por un lado (de hecho hoy o son mutuales o trabajan con compañías de seguros), y por otro lado ya se dan cuenta que necesitan una estructura profesional para manejar: no alcanza con un grupo de médicos en un colegio que junta una plata, porque ya el nivel de complejidad de gestión de siniestros es muy alto. Yo te diría que, de hecho, nosotros aseguramos un montón de colegios médicos que antes eran fondos solidarios y estamos trabajando codo a codo muy bien, y ya no es un problema”, agregó.
“Como la discusión claims-made ocurrencia: ya hoy, con el acortamiento del plazo de prescripción a tres años, casi todas las demandas te ingresan dentro de los primeros dos años, tres años, y no hay problemas con eso”, redondeó.
Productores
¿Se interesan los productores por el seguro de responsabilidad civil profesional médica? “Yo te diría que hay dos grupos de productores. Hay algunos que toman esto como un negocio fuerte para ellos y lo desarrollan fuerte. De hecho, nosotros en el interior, casi todos nuestros negocios tenemos productores que trabajan fuertemente este riesgo y que dedican parte de su portfolio a praxis médica. Esa gente está altísimamente capacitada. Nosotros damos cursos para ellos. Más en el interior, que son un poco nuestra cara. Después tenés un grupo de productores que cada tanto le viene un negocio importante y se acerca a la compañía, y nosotros ahí le ponemos toda la ayuda posible”, respondió el directivo.
“¿Qué es lo que pasa? –continuó-. La venta individual para un productor de seguros no termina siendo muy rentable. ¿Por qué? Porque explicar todas las complejidades de un seguro de mala praxis, la modalidad de cobertura, las sumas aseguradas, bueno, todo eso lleva un tiempo y la comisión individual es parecida a la de un auto, digamos. O sea, trabajás como para vender un seguro de vida y la comisión no es altísima para un seguro individual. Distinto es si vos tenés un gran grupo de colegio médico o un grupo importante”.
“Pero la verdad es que gran parte de nuestra cartera está desarrollada con productores especializados”, finalizó al respecto.
Noble Seguros
“Noble definió que somos la aseguradora del sector salud. Generamos productos que vayan más allá de la praxis médica, nosotros queremos ser la compañía que venda soluciones de seguros al sector salud con nuestra nave insignia que es praxis médica”, definió Vítolo.
“Estamos con seguros de lucro cesante, viendo la forma en que los podemos ayudar”, agregó. Y amplió: “nos gusta vernos como la aseguradora independiente más importante del país. Cuando digo independiente, es que no formamos parte de ningún grupo médico, no tenemos clínicas propias, no formamos parte de ninguna asociación médica, sino que somos absolutamente independientes”.
“Estamos, como todo el mercado de seguros, bajo un alto estrés por todas estas cosas, pero muy optimistas en que vamos a perdurar, como lo hicimos a lo largo de estos casi 22 años”, concluyó.
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