Todo Riesgo TV invitó a Fabián Vítolo, director de Relaciones Institucionales y Servicios Médicos de Noble Seguros, para que brinde algunas consideraciones sobre responsabilidad civil profesional médica.
Responsabilidad médica
“El seguro de responsabilidad médica ya lleva más de 35 años en la Argentina y está absolutamente maduro. Ya sabemos cuánto representa dentro de la torta aseguradora argentina: es el 20% de todos los seguros de responsabilidad civil. Este es el 2% de los seguros patrimoniales en la Argentina”, señaló Vítolo.
“Claramente, es un seguro de nicho, que se mantuvo estable en los últimos diez años: no viene creciendo, pero tiene un nivel importante de primaje. Está muy concentrado: lo que lo caracterizó en los últimos años es que el 60% o 70% de las primas se concentra en tres o cuatro compañías. Una cosa característica es que representa un negocio de especialistas. Tiene tantas particularidades que está muy concentrado. La siniestralidad también es conocida. En todo el mundo, la siniestralidad de praxis médica es aproximadamente del 70% u 80%, a la que, si se le suma la tasa de adquisición, los márgenes de rentabilidad son chicos y obliga a estar muy en el día a día del negocio. Por eso, no hay tantas compañías operando”, explicó el ejecutivo.
“El mercado está estable, con la siniestralidad estable. Crece, pero muchas veces va por detrás de los niveles de inflación que hay. Nosotros pudimos crecer por encima de la inflación hasta ahora y vamos a ver cómo vienen los siguientes meses”, completó Vítolo.
Riesgos
“En praxis médica, siempre se tiene que poner obstetricia en un lado y todo lo demás en otro. De hecho, cuando hacen los cálculos, los actuarios sacan esa especialidad porque son personas jóvenes. La gente no está preparada para que en un parto salga algo mal y, sin embargo, los daños que se pueden generar no siempre por mala praxis, sino también por circunstancias periparto, son muy graves. Por ejemplo, chicos con daños neurológicos, con distocia de hombros o mujeres que pueden perder la capacidad reproductiva”, indicó el ejecutivo.
“Hoy, todas las compañías estamos recibiendo demandas por 700 o 800 millones de pesos, cuando el promedio de demandas en la Argentina está en 73 millones al último semestre (esto hay que ir monitoreando día a día). Son casi diez veces más que las demandas de otras especialidades. Entonces, claramente, las de obstetricia son demandas muy caras”, agregó Vítolo.
Respecto de otros casos por fuera de la obstetricia, el directivo destacó las ocurrencias vinculadas con la anestesia. “Son de poca frecuencia, pero, cuando ocurre, es con un daño neurológico. Es muy poco usual porque, hoy en día, la anestesia es realmente muy segura. De hecho, anestesia viene bajando de categoría de riesgo”, informó el director de Relaciones Institucionales y Servicios Médicos de Noble Seguros.
Fondos solidarios
“Hay algunas discusiones que son de los ‘90, que ya no están más. Una es la de la modalidad de ocurrencia, los claims made de ocurrencia. Observen los beneficios del claims made, con posibilidad de salida, hoy en un momento inflacionario. Otra discusión son los fondos solidarios”, aseguró Vítolo.
“Si bien hay alguno que queda operando, casi todos trasladaron sus riesgos a compañías de seguros y quedan con alguna franquicia. Es raro encontrar un fondo solidario que actúe sin algún tipo de backup de alguna compañía de seguros. En algún momento, nosotros luchamos mucho contra eso, pero creo que ellos ya entendieron que, con los montos que estamos hablando y la necesidad de especializarse y de tener reservas, es imposible manejarse de manera amateur. Se necesita un alto nivel de profesionalismo”, comentó el ejecutivo.
Productores
¿Qué rol cumplen los productores en la cobertura de responsabilidad civil profesional médica? Para Vítolo, “es central. Somos una compañía de productores. Noble Seguros tiene negocios a lo ancho y largo del país, en todas las provincias, y no poseemos oficinas en el interior. Entonces, confiamos en los productores para que sean nuestros embajadores y nos presenten”, sostuvo Vítolo.
“Ahora bien, el productor tiene que capacitarse en praxis médica. Cuando un productor va a venderle un seguro automotor a un médico, él sabe más de automotores que la persona a la que puede asegurar. Sin embargo, cuando va a hablar con un cirujano y le va a vender un seguro de mala praxis, el cirujano conoce de su práctica y el productor no. Trabajamos esto muy fuerte: hacemos cursos para productores en Noble Seguros para que se sientan cómodos. No saben de medicina, pero saben de dónde vienen los problemas. Con toda la experiencia siniestral que tenemos, hacemos que se sientan cómodos. Y que lo manejen como cualquier otro riesgo”, destacó el directivo.
Luego, Vítolo añadió que “actualmente, el productor, en general, se siente muy incómodo cuando tiene que abordar a un médico o a un director de un hospital. No sabe qué preguntarles, muchas veces no sabe cómo es la estructura en la que cotiza la compañía. Creemos que es muy importante que ellos acompañen, por ejemplo, en todo lo que es la obtención de información. Hay cosas que en un formulario no lucen, pero con una buena entrevista de un productor puede dar contexto y permite suscribir, aunque el formulario esté un poco incompleto. A nosotros se nos haría prácticamente imposible la labor sin productores”.
Fallos
“Es un problema que estamos teniendo: la inoponibilidad de la suma asegurada y la franquicia. Representa todo un tema porque ya hay fallos de la Corte Suprema de Justicia de la Nación que son muy claros: es un contrato entre privados donde las cláusulas deben ser respetadas y es perfectamente oponible al tercero. Sin embargo, muchos fallos de cámara no aplican la jurisprudencia de la Corte y muchos de praxis médica no llegan a la Corte Suprema. Tenés que ir a un recurso extraordinario. Por lo cual, si se tiene una suma asegurada de 20 millones de pesos y hay que pagar 100 millones más intereses, y eso no llega a la Corte Suprema… Nosotros apelamos estas cosas, pero generalmente produce una distorsión muy grande de todo el negocio. Es un tema que estamos siguiendo muy de cerca”, advirtió el director de Relaciones Institucionales y Servicios Médicos de Noble Seguros.
Otras profesiones
¿Cómo evolucionan las coberturas de responsabilidad civil para otras profesiones? Al respecto, Vítolo respondió que “ofrecemos para casi todas las profesiones. Todas las otras profesiones no llegan a ser el 1,5% de nuestra cartera. Obviamente, se movió un poco los temas de los seguros para agentes inmobiliarios, contadores, escribanos y abogados. Pero las profesiones autónomas no contratan seguros, no lo tienen incorporado”.
“Los médicos lo hacen porque se lo exigen como condición para trabajar. A los médicos y a otras profesiones de la salud, porque nuestra cartera tiene un 50% de médicos, pero también hay psicólogos, fonoaudiólogos, obstetras y farmacéuticos. En general, como los juicios van contra el bolsillo más grande que no suele ser el del profesional, sino el de la clínica o el del financiador, en los contratos de trabajo se les exige un seguro. Es una exigencia prácticamente para trabajar. Por eso, el seguro de responsabilidad médica en la Argentina es muy grande, superior al de toda la región. En Noble Seguros tenemos convenios de transferencia de tecnología a Bolivia e hicimos cosas en Colombia y en Brasil. Y no hay tantos juicios de mala praxis como acá, no hay esta locura de pedirse unos a otros el seguro”, afirmó el directivo.
20 años
Por último, Vítolo explicó que siente orgullo por los 20 años que recientemente cumplió la compañía. “Noble Seguros nació a partir del sueño de Aldo Alvarez, un abogado especializado en praxis médica que convocó a los técnicos que él consideraba. Fuimos creciendo, remándola en dulce de leche durante tantos años y superando los obstáculos. Hoy, la compañía es líder en praxis médica. Tiene un porcentaje altísimo, 90 mil asegurados en todo el país, más de 3 mil clínicas aseguradas y provincias enteras aseguradas que confían en nosotros (como Chaco, Río Negro y La Rioja) con programas específicos de gestión de riesgo y con seguridad del paciente. Existe una fidelidad de la gente que cree en este proyecto: quienes acompañan a Aldo son las mismas personas desde hace 20 años. Esperemos estar otros 20 años más”, manifestó.
“Estamos muy contentos por lo hecho y esperamos seguir creciendo, siempre con el foco fuerte en el sector de la salud. Los productos giran alrededor. Tenemos lucro cesante para el sector de la salud, que creemos que es importante; seguro de vida para el sector; y otras cosas que estamos pensando, muy focalizados allí. Buscamos ser la compañía de seguros del sector de la salud”, finalizó.
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