Luciano Rey, presidente de IAPSER Retiro, dialogó con la revista Todo Riesgo acerca de los productos, la actualidad y las perspectivas de la compañía.
Coberturas
– ¿Qué productos de retiro ofrece la compañía que representa?
– Esta aseguradora comercializa productos orientados a los objetivos de ahorro del asegurado. Entre ellos, poseemos un producto de retiro colectivo que está dirigido a empleados en relación de dependencia y que se configura de acuerdo con los objetivos definidos entre el empleador y el asegurado. Es así como se diagraman los aportes y los rescates en función de las metas de ahorro y de los aportes, ya sea que existan aportes sólo del asegurado u aportes del asegurado y el empleador. Son productos de ahorro que colaboran en los beneficios que el empleador puede otorgar a su capital humano, así como también permiten ahorrar de acuerdo con la capacidad de la persona para generar una reserva que se capitaliza diariamente y permite tener una protección contra la inflación.
Además, poseemos productos de ahorro individual, como Ahorro Universitario, Ahorro Seguro, Ahorro Plus y un producto dirigido a productores que posee una configuración particular y que les permite acceder a excelentes condiciones de tasa de capitalización y rescates. Nuestros productos de ahorro son instrumentos que, además de incorporar en forma sistemática el hábito del ahorro, los capitaliza sin riesgos especulativos para concretar un proyecto, proteger a la familia, cubrir imprevistos o complementar una jubilación futura. Estos planes de inversión canalizan los ahorros sin riesgos especulativos y permiten lograr crecimiento al integrarse en un fondo acumulado que garantiza un rendimiento con el objetivo de no perder poder adquisitivo: es decir, con metas de inflación.
Haciendo una simulación como proyección de ahorro, se puede estimar en nuestros productos que una persona que se retira a los 62 años, con un sueldo bruto promedio de 100 mil pesos y que comienza a ahorrar a los 30 años con un aporte mensual del 5% del sueldo bruto, contará con un monto acumulado al momento del retiro de aproximadamente 60 sueldos (en términos de igual poder adquisitivo), con una renta vitalicia del 40% de su salario o con una renta temporaria a diez años del 60% de su remuneración.
Rescates
– ¿Se pueden hacer rescates anticipados del saldo acumulado? ¿Cuál es el límite y a cuánto asciende la quita?
– Todos los productos de ahorro que poseemos permiten los rescates parciales a partir del año, los que se configuran en monto y periodicidad de acuerdo con el producto. También permiten el rescate total anticipado con quitas que van del 8 al 5%, de acuerdo con el momento de rescate.
Ahorro Seguro
Este producto está diseñado para aquellos que buscan obtener ahorro para el momento del retiro con buenos rendimientos y seguridad en sus inversiones. Está contenido dentro de las condiciones generales aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) para los planes de seguro de retiro. Sus condiciones particulares son:
• Gastos: el 3% de mantenimiento, el 3% de administración y el 0,06% de tasa de la SSN.
• Retiro parcial: período inicial de carencia de doce meses. Transcurrido dicho plazo, se podrán realizar retiros parciales con la periodicidad de un retiro al año hasta el 20% del capital acumulado en la cuenta individual (con quita según corresponda). A partir del tercer año, se podrán realizar retiros parciales de hasta el 30%.
• Quitas por rescates/retiro parcial: según lo establecido en las condiciones generales.
• Porcentaje de transferencia: el 75%.
• Quitas: los primeros cinco años, el 8%; y a partir del quinto año, el 5% hasta el momento del retiro.
Ahorro Plus
Este producto está diseñado para personas que buscan obtener un buen rendimiento en sus ahorros al planificar horizontes temporales de inversión de más de diez años. Está contenido dentro de las condiciones generales aprobadas por la SSN. Sus condiciones particulares son:
• Aporte extraordinario inicial: 10 mil pesos.
• Gastos: el 2% de mantenimiento, el 3% de administración y el 0,06% de tasa de la SSN.
• Retiro parcial: período inicial de carencia de doce meses. Transcurrido dicho plazo, se podrán realizar retiros parciales con la periodicidad de un retiro al año hasta el 20% del capital acumulado en la cuenta individual (con quita según corresponda). A partir del tercer año, se podrán realizar retiros parciales de hasta el 40% y, a partir del décimo año, de hasta el 60%.
• Quitas por rescates/retiro parcial: los primeros cinco años, el 8%; y a partir del quinto, el 5% hasta el momento del retiro.
• Tasa de traspaso de rendimiento a capitalización: 85%.
Ahorro Universitario
Este producto está diseñado para aquellos que planifican el ahorro con el fin de cubrir los gastos de estudios universitarios de sus hijos. Se aporta mensualmente una suma fija que logre obtener al cabo de diez años el apalancamiento requerido para esa inversión trascendente. Está contenido dentro de las condiciones generales aprobadas por la SSN. Sus condiciones particulares son:
• Aporte extraordinario inicial: 15 mil pesos.
• Gastos: el 2% de mantenimiento, el 3% de administración y el 0,06% de tasa de la SSN.
• Retiro parcial: período inicial de carencia de doce meses. Transcurrido dicho plazo, se podrán realizar retiros parciales con la periodicidad de un retiro al año hasta el 30% del capital acumulado en la cuenta individual (con quita según corresponda). A partir del décimo año, se podrán realizar retiros parciales de hasta el 60% hasta tres veces al año.
• Quitas por rescates/retiro parcial: hasta el quinto año, el 8%; del quinto al décimo, el 5%; y a partir del décimo, el 0%.
• Tasa de traspaso de rendimiento a capitalización: el 85%.
Protección
– ¿Qué nivel de protección brindan los productos de retiro frente al contexto de elevada inflación que se vive en la Argentina?
– El objetivo es invertir en instrumentos que puedan acompañar la evolución de la inflación, asegurando estar por encima de la tasa garantizada de la SSN y diversificando instrumentos. La cartera tiene un régimen especial y está orientada a captar inversiones que se encuadren con las normas sobre política y procedimientos de inversiones del Reglamento General de la Actividad Aseguradora y que, asimismo, permitan lograr los mejores resultados. Así es que se posiciona de modo diversificado con diferentes instrumentos (CER, UVA, dólares y tasa), generando una cartera eficiente que protege el poder adquisitivo del asegurado.
– ¿Ofrecen planes de retiro en dólares?
– Sólo poseemos planes en pesos.
Productores
– ¿Qué atractivo presenta este ramo para los productores? ¿Les dictan capacitaciones específicas?
– Más allá de los incentivos comisionales, hay que destacar que el seguro de retiro permite al productor complementar su cartera de productos para lograr ofrecer a sus clientes la mejor oferta de seguros posible. El seguro de retiro es un plan de ahorro que ayuda a quienes están preocupados por el bienestar futuro o tienen un objetivo, pero les es difícil alcanzarlo sin un ahorro constante y permanente. Es desde allí donde considero que los productores –que tienen un vínculo cercano, amigable y humano con los clientes– deben considerar este producto dentro de su paleta de seguros de personas.
La intermediación es clave como canal de comercialización en estos seguros. Necesitamos el vínculo y la empatía que los productores tienen con sus clientes para reconocer la necesidad, difundir el producto e incentivar el ahorro a través de los seguros de retiro. Asimismo, el productor logra una comisión, que en nuestro caso implica un one shock inicial con una comisión de mantenimiento de cartera. Este esquema le genera un incentivo interesante a medida del crecimiento de su cartera de clientes y aportes, que en el mediano plazo se transforma en una comisión de intermediación altamente virtuosa con una administración relativamente sencilla y sin complicaciones.
En el marco de lo manifestado, y entendiendo que el rol del productor es indispensable como canal de comercialización de los seguros de retiro y que la sensibilización, la formación en ciertos aspectos financieros, el contexto y la capacidad de transmitir confianza son importantes, es que las capacitaciones son fundamentales. Es así que tenemos una serie de charlas programadas con productores y agentes internos a fin de transmitir la performance de la administración de las inversiones, discutir formas de sensibilización y detección de necesidades y realizar la difusión permanente de los productos.
Planes
– ¿Qué proyectos tienen previsto llevar adelante para seguir desarrollándose en retiro?
– Actualmente, estamos en el proceso de actualización de los portales de servicio tanto para el asegurado como para el productor. La propuesta va a incluir que el asegurado pueda acceder de manera virtual a la realización de gestiones, como actualización de información, consulta del ahorro acumulado capitalizado, consulta de los rendimientos de las inversiones y solicitud de rescates parciales, entre otros servicios. Asimismo, se está desarrollando un aplicativo para productores que les permita administrar la cartera de clientes y realizar gestiones vinculadas con el fin de llevar el día a día y permitir relacionar al cliente, la gestión y a los productores.
Esta modernización de servicios se da de la mano con un plan de incentivo a productores y con el inicio de acciones de comercialización y difusión que nos permiten vislumbrar un 2024 más dinámico. Son acciones que están motivadas por el interés en el ramo por parte de los productores y por el mayor interés de ahorrar a través de un seguro de retiro por parte de nuestros clientes, apoyados en una empresa sólida y solvente.
Nuevo año
– ¿Cuáles son las perspectivas que presenta el ramo para 2024?
– Tenemos buenas perspectivas para el ramo. Consideramos que el mayor interés y la conciencia que se va tomando sobre el ahorro, junto con una estabilización de la economía que genere mejores condiciones de ingresos disponibles, harán que las personas estén más dispuestas a la contratación de seguros de retiro. Asimismo, el acercamiento de los productores que se viene realizando en los últimos años y la formación de nuevos en la comercialización de seguros de personas, junto con la modernización de los servicios vinculados con el producto, permiten proyectar un año con buenas condiciones para nuestros productos de retiro.
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