Los smart contracts (“contratos inteligentes”, en español) son el resultado de la aplicación de tecnología Blockchain para resguardar información, generar transparencia y resolver contingencias entre los firmantes. Esta facultad hace que sean muy atractivos para la oferta de seguros, puesto que facilitan la relación entre las aseguradoras y sus asegurados. Así lo explicó la firma especialista en transformación digital Kopernicus Tech, una compañía con presencia en Argentina, Chile, Perú y Uruguay.
Blockchain es una tecnología que resuelve o mejora algunos problemas de las arquitecturas actuales de procesamiento y almacenamiento de información. No es un concepto nuevo. Se trata de una mejora en las necesidades históricas de buscar un proceso descentralizado, escalable y seguro y con la posibilidad de compartir información.
Esta tecnología permite compartir información de manera segura. También brinda la posibilidad de resguardar la misma con un nivel de protección nunca antes visto y llevar la lógica de negocios fuera de los sistemas, aplicando contratos inteligentes (smart contracts). La industria de seguros es uno de los sectores que más provecho podría sacar de esta disruptiva tecnología.
Experiencia del cliente
Los smart contracts están escritos en lenguaje virtual. Tienen la facultad de ejecutarse y hacerse cumplir por sí mismo, de forma autónoma, basándose en parámetros programados previamente. De la mano de la tecnología Blockchain, su gran atractivo está en que generan seguridad, transparencia y confianza entre los firmantes. De esta manera, evitan malentendidos, falsificaciones o alteraciones, y prescinden de intermediarios.
Específicamente en relación con los seguros, el Blockchain y los contratos inteligentes pueden utilizarse para aumentar la velocidad de reclamos de siniestros. Este representa uno de los procesos más críticos de la industria y sobre el cual la imagen y los costos de dicho evento tienen un impacto negativo generalmente en una compañía.
Asimismo, este tipo de instrumentos inteligentes puede ayudar a reducir los costos y errores asociados con el procesamiento manual de reclamos de terceros. “Imaginemos que el pago de un siniestro se realiza de manera automática a través de la activación de una regla en uno de los contratos inteligentes. También sería posible aplicar estas tecnologías a resolver el pago de una reparación de un siniestro, el cual estaría condicionado a que el vehículo se repare en un determinado taller, con un costo definido, entre otras variables”, explicaron desde Kopernicus Tech.
“Los casos de uso más complejos nos llevan a imaginar el uso de dispositivos electrónicos para manejar o capturar información en tiempo real sobre los bienes asegurables. Por ejemplo, se podrían utilizar controladores de calor, humo, funcionamiento para monitorear maquinarias con un alto valor. El uso de contratos inteligentes podría leer estos datos y activar alertas de manera preventiva, beneficiando tanto a los usuarios como a las compañías”, explicó Gastón Ramos, socio de Kopernicus Tech.
Todos estos ejemplos permiten a los clientes asegurarse el pago de un siniestro o la ejecución de cobertura de un seguro. En tanto, los contratos inteligentes permiten a una compañía lograr resguardo y que ante falta de pago, o ante condiciones que no se cumplen, no se ejecute el mismo. Es decir, existen beneficios para ambas partes.
“Blockchain y los contratos inteligentes permiten lograr acuerdos y reglas claras de relacionamiento entre las partes. Quizás no todos los pagos de siniestros se pueden ejecutar de manera automática. Sin embargo, existen pagos de siniestros que son simples. Un ejemplo puede ser el pago de un cristal o la reposición de un electrodoméstico. Evidentemente, estos pueden ser resueltos bajo esta tecnología”, desatacaron desde la firma.
Cálculo de prima, evaluación de riesgos y prevención de fraudes
Un contrato inteligente podría leer toda la información vinculada a una persona y calcular automáticamente la prima y realizar una evaluación de riesgos en función de su salud física, conductas de conducción, etc.
En este escenario, la Blockchain se utilizaría para permitir que múltiples intermediarios certificados registren información relacionada con una persona o un bien. Dichos intermediarios podrían ser compañías de seguros que busquen, por ejemplo, registrar reclamos anteriores; organismos de seguridad que quieran almacenar actos delictivos; y personal médico que pueda registrar lesiones y tratamientos de una persona. Incluso podrían ser dispositivos portátiles inteligentes que inyecten en la Blockchain datos sobre la actividad física de uno.
“Estamos convencidos de que otro escenario de aplicación está representado por la prevención del fraude. En este escenario, un contrato inteligente podría analizar los datos recopilados e identificar fraudes durante el procesamiento de reclamos. Específicamente, se podrían cruzar datos relacionados a las experiencias y evidencias anteriores de una persona”, comentó Andrés Tauscher, consultor especialista en Blockchain de la empresa.
Pago por uso y microseguro
Los pagos basados en contratos inteligentes y Blockchain podrían habilitar nuevas fuentes de ingresos como los microseguros y los seguros de pago por uso. Aunque en el pasado los microseguros se vieron amenazados por costos, la explotación de este tipo de contratos podría permitir la suscripción de pólizas rápidas y baratas.
Posiblemente, en combinación con soluciones IoT para suscripción automática, los microseguros sobre bienes de bajo costo sean una oportunidad para las compañías en pos de acceder a nuevos objetos susceptibles de asegurar.
“Pensemos que los datos del GPS podrían utilizarse para cobrar automáticamente una prima de viaje solo si el cliente está en el extranjero, una prima de automóvil sólo cuando el auto está en movimiento, etc”, ejemplificó Ramos. El ejecutivo añadió que “los mecanismos de pago por uso podrían explotarse en servicios como Uber o Airbnb, donde la cobertura de los seguros se activaría por el tiempo de un viaje o de una estadía en un alojamiento. Estas posibilidades de seguros a medida son posibles gracias a los smart contracts y el Blockchain”.
“Estas son las tres razones de porqué el Blockchain y los contratos inteligentes tendrán un impacto importantísimo en la industria aseguradora en los próximos años. El potencial está y es responsabilidad de las compañías incorporarlo y comenzar a innovar en este sentido. De lo contrario, incurrirán posiblemente en costos y procesos más lentos y menos eficientes que la competencia”, advirtieron desde Kopernicus Tech.
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