¿Cómo funcionan y cuándo se usan los Programas Globales de Seguros, los Seguros de Programa o los Programas Mundiales?
Aprovechando las ventajas de la globalización y la actividad económica de escala mundial, con el avance de las tecnologías de las comunicaciones y la ventaja que representa ser una empresa regional o multinacional se puede pensar en armar este tipo de coberturas llamadas Programas Mundiales o Globales. Dichos programas están diseñados totalmente a medida de las corporaciones y comienzan generalmente por iniciativa de las casas matrices, motivadas por un objetivo de eficiencia a la hora de administrar sus riesgos, simplificar su manejo y también reducir sus costos.
Esto puede aplicarse cuando una empresa esté mínimamente operando en dos o más países. De este modo, quien esté a cargo de la gestión de riesgos y seguros, siendo gerente de Riesgos o Risk Manager, procura generar ahorros en los costos de los seguros globalmente, garantizar estándares mínimos de retención o asunción de riesgos y define la participación de costos entre diferentes unidades de negocios o sucursales para diversificar su exposición a riesgos en línea con sus políticas corporativas. Estos seguros también resultan ser una excelente herramienta de control a la hora de ejecutar la política de aseguramiento dictada por el Risk Manager.
Finalmente, para que se pueda pensar en un Programa Regional o Global de Seguros tienen que darse las siguientes situaciones:
– Tratarse de una empresa regional o multinacional que opere en distintos países.
– Existir un interés común de cooperación entre casa matriz y sus filiales, es decir que convenga a la corporación como un todo.
– El Risk Manager considerará la legislación de aplicación en cada país (permisos o no de seguros en el exterior, etc.) y las políticas de compliance correspondientes.
¿Cuáles son los riesgos sobre los cuales se suele armar un Programa Internacional de Seguros (se utiliza, por lo general, la nomenclatura en inglés)?
– Property: seguro de todo riesgo operativo, que cubre daños materiales y puede incluir también pérdida de beneficio.
– Casualty: seguro de responsabilidad civil. Puede ser el tradicional seguro de responsabilidad civil operaciones + productos o responsabilidad civil ambiental.
– Marine: seguro de transporte de mercaderías. Puede incluir la combinación del seguro de tránsito local + importación/exportación o solamente importación/exportación.
– Líneas financieras o Finex: abarca D&O (responsabilidad civil de directores y funcionarios u oficiales) y E&O (responsabilidad civil por errores y omisiones).
– Seguros específicos para cada nicho de negocio: BBB (cobertura integral bancaria), Cyber Risk (riesgo cibernético, hackeo de información, ciber-riesgos).
– Programas de grupos de afinidad: por ejemplo, el seguro prendario de una automotriz que vende autos a crédito.
– Automotores en flota (menos frecuentes).
Vigencia del Programa Mundial de Seguros: en general, es anual. Puede ser de vigencia mayor, pero son casos ínfimos. Todas las pólizas de todos los países implicados se emiten y expiran el mismo día con hora de Greenwich.
Acerca de la prima: el programa suele estar nominado en dólares estadounidenses o bien en euros, según cada acuerdo realizado entre el asegurado (empresa), broker de seguros y aseguradora; la prima podrá ser pagada, ya sea en moneda original o bien en moneda local del país donde se abona (dependiendo, entre otras cosas, de las leyes aplicables en cada jurisdicción). Generalmente, los seguros del programa mundial se abonan en una sola cuota. No hay diferimiento financiero, salvo excepciones puntuales.
Cómo se diseña y cotiza el programa desde cero: se comienza a trabajar en promedio entre seis y tres meses antes de la fecha escogida para iniciar el programa de seguros (será el inicio de vigencia en los diferentes países, ya sea tanto casa matriz como filiales).
Luego, cada país completa un formulario designado por la casa matriz (en conjunto con su broker de seguros) informando lo siguiente:
– Ubicaciones de los activos en ese país.
– Sumas aseguradas (en la moneda común establecida como denominador del programa mundial).
– Detalle de la actividad realizada por esa filial o casa matriz (si posee fabricación o sólo comercialización del producto, etc.).
– Cantidad de empleados en relación de dependencia o subcontratados.
– Nivel de facturación anual estimada para los próximos doce meses.
– Siniestralidad de los últimos cinco años (breve descripción del siniestro, fecha de ocurrencia, monto reclamado, monto indemnizado).
– Nivel de deducible máximo aceptado.
– Información extra relacionada con el/los riesgo/s de que se trate.
Consideraciones finales
Hoy en día se tiende a simplificar la tarea del Risk Manager y a aprovechar las ventajas de operar con una escala mundial. Los programas pueden ser más o menos flexibles. En algunos casos se licitan todos los años las aseguradoras y una vez, cada tres años, el broker de seguros. La razón es que las compañías de seguros y reaseguros suelen variar su política de suscripción anualmente (costos), mientras que el servicio del broker es más parejo. Las razones para cambiar de broker van desde la habilidad para conseguir mejores costos hasta la continuidad en la excelencia del servicio que dé un nivel parejo en los distintos países en los que haya exposición a riesgos. Hay programas que se restringen a que cada filial tome estas coberturas y otros que imponen (o recomiendan) un broker para todos los riesgos.
Importante: hay que pensar siempre que el programa sea sustentable y duradero como para que se justifique su armado, procurar que las filiales más pequeñas no se vean perjudicadas en la medida de lo posible para que puedan aportar al volumen global, que realmente las cláusulas y condiciones apliquen a las diferentes sucursales (producción versus distribución o tercerización vía socios estratégicos) y que la asignación de prima entre filiales sea equitativa y estén claras las pautas sobre las cuales se basa el programa.
Esta nota fue escrita por Mariela Gallotti y María Marta Vinué, Senior Sales Associate y Network Country Manager, respectivamente, de Willis Towers Watson (www.willistowerswatson.com).
