Todo Riesgo TV recibió la visita de Juan Ignacio Perucchi y Fernando Alvarez, gerente general y director comercial, respectivamente, de Libra Seguros. Los directivos hicieron especial hincapié en la problemática del fraude. Destacaron en este sentido que la solución tiene que ver con llevar a la Justicia a los actores que lo cometen. Luego desarrollaron otras cuestiones como los planes de desarrollo, la innovación, los nuevos productos, el rol del productor, el reaseguro y la filosofía de la compañía.
Fraude en seguros
“El fraude en seguros es un problema histórico y estructural que tenemos como industria. Es un problema que nunca pudimos erradicar como elemento distorsivo y que, económicamente hablando, afecta entre el 2% y el 3% de las primas en seguros que se va en pagos de siniestros fraudulentos. Alrededor del 45% de los siniestros, mundialmente hablando, se pagan por fraude o exageradamente mucho más de lo que corresponde. En la Argentina, ese número es algo superior: entre el 46% y el 47% de los siniestros son mal pagados o exageradamente pagados. Hay una gran distorsión técnica. Pagar siniestros que no corresponde pagar afecta a toda la masa: los asegurados, los productores y las compañías de buena fe”, explicó Perucchi.
Según el directivo, “en particular en la pandemia tenemos alrededor del 15% más de frecuencia de hechos de fraude debido, en primer lugar, a la crisis económica. Las crisis económicas siempre traen aparejados mayor cantidad de hechos de fraude. En segundo término, particularmente en los primeros cuatro meses de la cuarentena que fueron más estrictos, los liquidadores y los investigadores de fraude no pudieron salir a la calle a trabajar, con lo cual hasta que entre todas las cámaras, la Superintendencia de Seguros de la Nación y, finalmente, la Jefatura de Gabinete de la Nación y la Presidencia habilitaron a los liquidadores de siniestros a salir a la calle, hubo mucha imaginación para inventar siniestros e imposibilidad nuestra de poder detectarlos. Se produjo mucho siniestro de robo inventado”.
Combate y modalidades
Continuando con la problemática del fraude, Perucchi reconoció que “desde el mercado nos costó erradicarlo. Creo que hay mucha responsabilidad como industria. Históricamente se combatió con matrices muy buenas de riesgos, prevención y detección, incluso con modelos internacionales y demás. Pero no hicimos lo que teníamos que hacer como mercado para combatirlo. Tampoco creo que sea culpa de una compañía en particular. Llegamos hasta la investigación, logramos el desistimiento del asegurado, pero no llegamos hasta el punto de romper institucionalmente con el fraude, que significaría atacar y llevar a la Justicia a quienes lo cometen, sean individuos o bandas organizadas. Existen verdaderamente bandas: tienen a varios profesionales adentro y exageran accidentes de tránsito o directamente los inventan”. El ejecutivo consideró que “la solución es estructural, como toda solución a largo plazo, y tiene que ver con llevar a la Justicia a los actores que cometen fraude. Esa es una deuda que tiene el mercado asegurador”.
En relación a las modalidades que se practican, Alvarez comentó que “los argentinos somos bastante originales en general, y en particular en el tema del fraude. Las dividiría en dos partes fundamentales. Por un lado, se encuentra el agravamiento de un siniestro real, donde se produce el robo de una cubierta y se denuncian dos, se roban dos y se denuncian cuatro, o un robo de un combinado familiar o un integral de comercio donde figuran más bienes sustraídos de los que existieron en realidad”.
Por otro lado, continuó, “hay casos en los que directamente hay inexistencia del siniestro. También hay situaciones de un agravamiento previo. A veces, alguien usa el auto para transporte de personas, lo declara como particular y termina teniendo un siniestro. Esto es común en Uber y otros nuevos métodos sustentables de movilidad que no están regulados. Así, al no estar regulados tampoco están tarifados y se cobra una tarifa inferior, que es la de auto particular. Esas son las modalidades más comunes”.
Rol del productor
El directivo también se refirió al papel del productor en esta lucha: “Es un actor fundamental. Hoy, los productores asesores de seguros, me refiero al caso de Libra Seguros, son los ojos de la compañía en la suscripción del riesgo. Volcamos en ellos la confianza de que nos digan si ese riesgo es suscribible o no. Hace muchos años no se concebía que el productor inspeccionara una unidad. Hoy es la norma. Son los que tienen el riesgo enfrente y nos dicen ‘esto es suscribible, adelante con la contratación’”.
“Son fundamentales, también en el momento de tomar la denuncia. Hay un montón de elementos que nos pueden brindar para, el día de mañana, determinar la veracidad del siniestro”, añadió Alvarez.
Resultados y denuncias
Para Perucchi, “el mercado descansó un poco en esto de la detección y la prevención, y se volcó a lograr soluciones coyunturales. Es decir, soluciones que hacen a ese o a este siniestro. No buscó, o no supo cómo, atacar de forma estructural el problema que, en nuestra manera de pensar, es llevar a estos actores a la Justicia. Y descansamos también en tener alguna distorsión macroeconómica que hace a los resultados financieros. Descansamos mucho en resultados financieros. No nos fijamos tanto en obtener mejores resultados técnicos y entonces no nos pusimos meticulosos en cómo dar vuelta esa ecuación. Había margen para tolerar algo de fraude y, en una economía normal, no debería haber tanto margen financiero para solventar lo técnico”.
En este sentido, el ejecutivo consideró que “las empresas no hacen la denuncia por esto, porque lograron ser efectivos en un siniestro o el otro. Cuando uno como empresa logra ese desistimiento, por ahí esas bandas o esas organizaciones que cometen fraudes se van a la otra empresa, van mutando, le van inventando o exagerando siniestros a la empresa de al lado. Con lo cual, siguen ganando plata ilegalmente”.
“Creo que la solución es animarse. Con una decisión empresarial y una inversión económica atrás, llevar a la Justicia penal y hacerle la denuncia a ese actor individual o a ese profesional que forma parte de una banda. Ser, hablando jurídicamente, querellantes en la causa que se inicie. Luego, los actores que están del otro lado, que son los que cometen los delitos, se animarán menos contra la empresa y el mercado asegurador. Además, hay que difundir el tema: sin mostrar que las causas penales son efectivas, es muy difícil dar vuelta la ecuación”, aseguró Perucchi.
Planes de desarrollo
En otro orden de cosas, Alvarez se refirió a los planes de Libra Seguros para el corto y el mediano plazo: “Puedo hablar de crecimiento y del apuntalamiento de gestión para que ese crecimiento no nos haga perder mercado a futuro. Nosotros tenemos un crecimiento muy bueno y constante. En los últimos cuatro meses y medio crecimos un 25% en stock de cartera, independientemente de la prima. Fuimos la tercera compañía, de junio 2019 a junio 2020, en crecimiento de vehículos expuestos a riesgo, la segunda entre las que trabajan con productores. Con lo cual, esa parte, del lado comercial, la venimos llevando muy bien. Estamos tranquilos con la confianza que tienen nuestros productores y nuestros organizadores en Libra Seguros”.
Asimismo, Perucchi manifestó que “esto no nos puede hacer perder de vista que, al momento de cumplir con nuestro compromiso, que es el momento de tratar y de pagar los siniestros, nosotros tenemos que estar a la orden del día. De lo contrario, el día de mañana, en el muy corto o el mediano plazo, ese productor o esa organización va a dejar de confiar en nosotros. Por lo cual, los planes a corto plazo son seguir creciendo, mantener nuestra gestión comercial y nuestros objetivos comerciales. Estamos desarrollando, desde abril de 2020, mucha amplitud en nuestros productos sin olvidarnos de lo más importante, que es para lo que está una empresa aseguradora, que es ser solventes, responder a tiempo a nuestros compromisos independientemente de los plazos legales que, por supuesto, todos sabemos que nos marcan, pero ser concretos, comunicarnos con nuestros productores y decirles ‘nosotros estamos acá no para crecer solamente, sino para crecer con responsabilidad’. Con lo cual, a lo que apuntamos es a crecer y apuntalar permanentemente la gestión interna de la compañía”.
Innovación y nuevos ramos
En tanto, Alvarez afirmó que “el mercado asegurador en general no es muy innovador en cuanto a los productos si, por ejemplo, nos comparamos con la actividad bancaria. Desde los años ochenta, los planes prácticamente no cambiaron. Se maquilló un poco alguna cobertura adicional, pero el mercado no cambió demasiado. La idea de Libra Seguros es salir al mercado con un producto nuevo, hacer una disrupción por lo menos con una modalidad de trabajo. De hecho, ya lo hicimos en automotores, donde tenemos el pago por consumo a través de Orange Time. El siguiente paso, que daremos en los próximos meses, será en riesgos de personas, accidentes personales, vida colectivo y sepelio, pero con una vuelta de rosca innovadora. No puedo hablar hoy del plan que tenemos para los próximos meses, pero cuando salgamos lo haremos con algo innovador”.
El directivo resaltó la idea de “seguir cumpliendo todos los pasos hasta llegar a ser una empresa integral, donde el productor tenga a Libra Seguros como empresa de cabecera. Para eso necesitás los ramos patrimoniales, amplitud en el ramo automotor y, obviamente, una buena respuesta al momento de tener que atender”.
Acciones concretas
“Decir que el productor es un aliado estratégico sería estar repitiéndome con el 90% de mis colegas. Nosotros queremos mostrar que lo llevamos a la práctica. Toda operación que entra a Libra Seguros de manera directa a través de nuestra web es derivada a un productor porque creemos que su atención profesional no se puede reemplazar ni con un robot ni con personal propio de la empresa. Con lo cual, sostenemos de alguna manera lo del aliado estratégico a través de hechos concretos. De igual manera, cuando suscribimos motos, los negocios de las 0 km también vienen a través de los productores y no en forma directa a través de la compañía. Son elementos que respaldan lo que uno dice”, indicó Alvarez.
El ejecutivo puntualizó que “además de Orange Time, queremos que el productor sea cada vez un poco más autosuficiente, que no necesite perder tiempo operativo y pueda ejercer la acción comercial. Todos están trabajando en tecnología, pero para nosotros es un precepto básico. El productor debería trabajar cada vez menos al tener la solución lo más a mano posible. Obviamente lleva tiempo, pero estamos en ese camino, sin perder el contacto personal. Nuestro contacto con el productor es a través de un ejecutivo único que conoce a esa persona y su modalidad de trabajo, y tiene la expertise de poder atenderlo en las necesidades que nos acerca”.
Reaseguro
Por otro lado, Alvarez expresó que “el reaseguro es un tema que está en permanente análisis. Al ir agregando ramos, vamos aumentando la necesidad de contratos y de cesiones. Entonces este es uno de los temas que está en permanente análisis en Libra Seguros, tanto por el crecimiento de la cartera como por la incorporación de riesgos nuevos. De hecho, recientemente incorporamos autos particulares y luego vehículos comerciales. No se contrata y se estudia al año siguiente. Los contratos se van haciendo y se van estudiando a medida que vamos necesitando nuevas coberturas para poder amparar lo que tomamos del productor”.
Además, agregó Perucchi, “tiene que ver con no perder nuestro eje que es poder cumplir con nuestros compromisos. El reaseguro es un sistema de transferencia de parte nuestra y creo que siempre hay que velar por la solvencia. En este sentido, uno de los grandes métodos es el reaseguro”.
Mercado
Finalmente y respecto al sector en 2021 y el lugar de Libra Seguros, el directivo consideró que “el mercado está respondiendo. El seguro respondió en los peores contextos de la Argentina, como por ejemplo en 2001. Quizás nos quedamos un poco en la innovación y eso hizo que perdamos terreno con una industria financiera prima hermana nuestra, que son los bancos. Pero el seguro está empezando a entender que la innovación es el camino, que la digitalización es el camino, sin perder la relación personal. Se trata de un mercado que le está perdiendo el miedo a las estructuras tradicionales y eso es muy bueno”.
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