El martes 22 de agosto se llevó adelante el 16º Seminario Internacional de Seguros de Vida y Retiro, organizado por la Asociación Civil de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), una cámara que nuclea a 43 de las principales compañías del mercado de seguros de personas. Al encuentro asistieron más de 500 personas de manera presencial y otras tantas lo hicieron por streaming.
Irene Capusselli, presidenta de AVIRA, enfatizó que a pesar de la difícil situación, el sector, como inversor institucional, con una cartera de 4.900 millones de dólares podría ayudar a financiar la economía productiva nacional a través de instrumentos adecuados. De acuerdo con la directiva, esto se potenciaría si el sector pudiera llegar con sus productos a mayores segmentos de población, para lo cual necesita contar con políticas adecuadas y menor volatilidad e inflación.
Por su parte, Daniel Funes de Rioja, presidente de la Unión Industrial Argentina (UIA) y especialista en temas laborales, sostuvo que en la mayoría de los países resulta imprescindible replantear la seguridad social. Señaló que en la Argentina, la informalidad laboral es una exclusión de derechos. En este sentido, propuso generar un sustituto indemnizatorio con la estrategia de la “mochila austríaca” y una reforma previsional en la que coexistan un sistema público de reparto con uno privado voluntario de capitalización para resolver el desfinanciamiento. Aclaró que esto no es quitar derechos adquiridos. En ambas propuestas, el directivo consideró que el mercado asegurador puede cumplir un rol relevante.
Solución
El lema bajo el que se convocó el seminario, “Protección y ahorro, estrategias irremplazables para tiempos desafiantes”, dio pie a desarrollar una serie de conceptos. “Sabemos que el momento del país es muy difícil y que los problemas son muchos y complejos, pero también sabemos que podemos ser una parte importante de la solución. No dejemos escapar la oportunidad. Contamos con las estructuras organizativas necesarias y con los productos, la gente y la tecnología suficientes. Estamos en condiciones de salir a desarrollar ampliamente el mercado de personas, consolidar los segmentos que ya tenemos e incluir nuevas poblaciones”, manifestó Capusselli.
La titular de AVIRA reconoció que “los balances de las compañías que operan en seguros de personas muestran una mejora con relación a los de 2022, pero se encuentran castigados por la inflación”. Detalló que, en el período julio de 2022 / marzo de 2023, fueron positivos en 25 mil millones de pesos y mostraron un resultado técnico también positivo de 100 mil millones. Sin embargo, advirtió que los resultados financieros, que incluyen el ajuste por inflación, no acompañaron y registraron una pérdida de 61 mil millones. “El valor de las inversiones cayó, aunque en los últimos meses de este ejercicio vimos una recuperación parcial motivada por la expectativa que generan los cambios políticos previstos”, indicó. De todos modos, alertó que pesa sobre el sector “una carga fiscal enorme que funciona bajo criterios complejos y que en algunos casos hace imposible comercializar productos en algunas jurisdicciones del país”.
Capusselli recordó que la industria aseguradora, y en particular la de seguros de personas, cumple un rol relevante como inversor institucional: “Al 31 de marzo de 2023, manejábamos una cartera de 4.900 millones de dólares sobre un total de 15.900 millones del sector en su conjunto. Somos generadores del mercado de capitales que tanto necesita el país. Necesitamos invertir en activos que acompañen nuestros compromisos y resguarden nuestra solvencia. Esta enorme masa de dinero debería volcarse no sólo a la financiación del Estado a través de los títulos públicos, sino también a la economía real. Es imprescindible contar con políticas públicas que nos ayuden a crecer y a superar esa baja penetración, que, al mismo tiempo, incluyan estímulos fiscales de valores significativos que acompañen el desarrollo de un tercer pilar voluntario que ayude a complementar el sistema jubilatorio y que además promuevan las adecuaciones normativas necesarias a la hora de implementar seguros inclusivos”.
Seguridad social
Por otro lado, Funes de Rioja fue categórico al afirmar que “la Argentina necesita replantear su seguridad social. En este marco, el régimen de jubilación privada complementaria voluntaria y los sistemas sustitutivos de indemnizaciones son posibles”.
El presidente de la UIA comenzó señalando que la Argentina necesita tres C: certidumbre, confianza y concertación. Luego dijo que los sistemas de protección social están en el centro del debate hasta en los países más desarrollados porque la población está envejeciendo. Para el directivo, en la Argentina, el primer gran desafío que implica ir hacia un sistema de seguridad social viable es resolver el altísimo nivel de trabajo no registrado. “Nadie puede imaginar un futuro con los actuales niveles de exclusión por informalidad. La informalidad en América Latina representa entre el 25 y el 40 % del PBI. Esto afecta a más del 60 % de la fuerza de trabajo”.
En tanto, frente a la nueva realidad que presenta el mercado laboral, en especial en la pospandemia, sostuvo que hay que desdramatizar: “No es cuestión de salvajadas ni de pérdidas de derechos adquiridos. Cuando hablamos de la posibilidad de jubilación privada o de modelos sustitutivos de los regímenes indemnizatorios laborales –lo que llamamos ‘mochila austríaca’–, siempre hablaremos hacia adelante. Para mí, desde el punto de vista constitucional, hay que respetar los derechos adquiridos. Los cambios son hacia adelante para quienes todavía no están en el mercado formal”.
Funes de Rioja explicó que el modelo conocido como “mochila austríaca” es un sistema de fondos sustitutivos de indemnizaciones por despido. “Se deben considerar distintos sistemas de regímenes alternativos teniendo en cuenta las características de cada actividad. No puede ser algo lineal para todas”, aseveró.
Por último, Funes de Rioja se explayó sobre el régimen de capitalización individual voluntario hacia el que, a su criterio, se irá inexorablemente: “No soy partidario de un régimen único de capitalización. Tiene que haber un régimen básico universal de reparto y un régimen de capitalización voluntario que genere ahorro jubilatorio. La Argentina necesita replantear su seguridad social y, en este contexto, el régimen de jubilación privada complementaria y las alternativas hacia adelante de sistemas sustitutivos de indemnizaciones son posibles. Hay que llegar a esto a través de acuerdos que garanticen certidumbre y perdurabilidad. Las compañías de seguros tendrán un rol relevante en esta transformación”.
Balance
A continuación, Adriana Guida, superintendenta de Seguros de la Nación, compartió un balance de su gestión y repasó la actualidad y las perspectivas sectoriales. “Estamos atravesando un momento muy difícil, claramente. Pero no es la primera vez que estamos ante una coyuntura desafiante y siempre salimos adelante. Toda crisis es una oportunidad y sabemos que hay espacio para aumentar el promedio de primas y de venta de los seguros de vida y retiro, que son tan importantes. Creo que así será”, indicó.
Guida repasó los avances en su gestión: la creación de la Mesa Participativa; la restauración del programa El Seguro va a la Escuela, que está pensado para la promoción de conciencia aseguradora; la implementación del Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado (DOAA); y la puesta en marcha de la Mesa de Género. “Desde la Mesa de Género de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), estamos trabajando para los seguros inclusivos u orientados hacia la mujer”, contó.
Región
Desde Colombia, Carlos Mitnik Galant, CEO y Country Manager de MetLife Colombia, hizo una presentación titulada “Panorama del Seguro de Vida y Retiro en Latinoamérica. Casos de éxito. Estrategias para una mayor inclusión. Perspectivas y desafíos”. El especialista comparó los mercados de seguros de Chile, Colombia y la Argentina, y concluyó que Chile es uno de los países más desarrollados en temas de protección y ahorro a largo plazo en la región: “Desde mi punto de vista, responde a que tiene un sistema de administradoras de fondos de pensiones (AFP) desde hace más de 40 años. Más allá de cuál es el mejor sistema, lo que Chile logró fue algo clave: educación financiera. Deberíamos tenerla en los colegios, en las universidades y hasta en los sindicatos”.
Por el lado de las compañías, Mitnik Galant señaló la tangibilización y la flexibilización de los productos como dos de los más grandes desafíos de la industria: “Las coberturas de las que estamos hablando duran 10, 20 o 30 años. El objetivo es sostener la cobertura, a pesar de los cambios de ciclos económicos. Hacen falta anclajes de largo plazo, como los beneficios fiscales, pero también flexibilidad de primas y rescates parciales que puedan cubrir necesidades y problemas en el transcurso de la cobertura”.
Para lograrlo, el CEO y Country Manager de MetLife Colombia resaltó la necesidad de trabajar en agendas conjuntas entre el Gobierno, la industria aseguradora y la comunidad. Entre los aspectos a encarar, puntualizó la educación financiera, los beneficios fiscales, los desarrollos de productos fáciles y flexibles, la generación de canales de acceso y distribución simplificados, y la generación de mejores herramientas de inversión. Y agregó que para el desarrollo del mercado en todo su potencial, “tenemos que tener acceso y soluciones para todos los segmentos porque hay personas no empleadas y trabajadores informales en todos los segmentos”.
Ventas
El último tramo estuvo compuesto por un panel de destacados especialistas en ventas de seguros de personas: Marys Jacquet, directora comercial de Marquet Consultores; Norberto Plachta, presidente de Masterforum International; y Juan Villamil, Life Planner & Business Insurance Specialist de Prudential Seguros.
Los tres respondieron una serie de preguntas, entre ellas qué destrezas y conocimiento requiere hoy la formación de un productor asesor de seguros. Jacquet hizo foco en la comunicación: “Tenemos que ser expertos en comunicarnos (sea de forma verbal, no verbal o digital). La comunicación implica educar y es fundamental hacer foco en la educación financiera. Necesitamos comprender la importancia de la previsión y la comunicación es la destreza fundamental, que incluye, además, la escucha”.
Plachta respondió sobre los cambios que trajo la irrupción de la tecnología y las redes. “Ganamos en asesoramiento y en ingresos. Hoy somos más productivos: en el mismo tiempo podemos hacer más entrevistas. Somos más efectivos. Es maravilloso”, subrayó.
Por su parte, Villamil habló sobre la cobertura. “Desde Prudential Seguros siempre hablamos de cobertura y de la importancia de proteger los sueños y la seguridad financiera de las familias. Nosotros ofrecemos el recupero de primas (el asegurado puede hacer un retiro de fondos en algún momento si lo necesitara), pero hacemos énfasis en el seguro de vida. El recupero de primas es un adicional”, precisó.
El seminario puede verse completo aquí.
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