La mañana del 26 de abril de 2024, el mundo asegurador se despertó totalmente conmocionado. Las compañías de seguros ya no tenían la obligatoriedad de pagar por un servicio de grúas para cualquier tipo de contingencia con la excepción de aquella que es propia del espíritu del seguro: el siniestro.
Colapso
Estos casi 40 años en los que las aseguradoras pagaron por un servicio que se terminó desvirtuando en su espíritu, lo que fue un poco acompañado por la creciente disponibilidad de servicios anexos, hicieron que el sistema en general colapsara. En estos últimos años, el sistema de asistencia mecánica, como otros tantos que podríamos citar, colapsó, ya sea por precio o por cantidad de prestadores. Hoy en día, podemos identificar el mismo problema con los médicos y con un chofer de grúa. En ambos casos, las consecuencias son las mismas.
Cada día que pasa, la oferta en el caso de las grúas es igual en el mejor de los casos. Por otro lado, la macro y la microeconomía hacen que, por la depresión económica que estamos atravesando, estos prestadores no estén exentos de la situación nacional. Tampoco es un nicho económico que reaccione rápidamente. Tiene un tiempo que, entre la decisión y las disposiciones de nuevas unidades en la calle, hace que pase no menos de un año. A todo este escenario debemos añadir que la rentabilidad es casi nula para quienes operan las grúas. Si alguien invierte 100 mil dólares, la rentabilidad mensual rondará los 500 dólares sin tener percance alguno.
Normas
Entre una resolución y otra nada cambió en términos operativos; sí en términos comerciales. Las empresas de asistencia comenzaron a generar ciertas ideas de cómo y quiénes gestionarían el nuevo negocio que ya nada tenía que ver con las que hasta ese momento tenían como reglas de juego en general. Tampoco había mucha conciencia en todos los players sobre quién sería el administrador del 100 % de las prestaciones de servicios bajo la obligatoriedad de servicios devenidos de siniestros, lo cual representa entre el 7 y el 8 % mensual del total de la masa crítica.
La primera resolución, en su espíritu, generaba una concordancia total con el alineamiento político y filosófico del Gobierno actual. Pero el cambio posterior generó una contradicción total ya que regula aun más lo ya regulado.
Implementación
Uno de los primeros puntos que puedo visualizar en los considerandos de la resolución 269/2024 es la difícil implementación de la operación, que en primer lugar deja al asegurado la potestad de elegir quién y cuándo le brindará el servicio. La posibilidad de optar por una u otra empresa dentro de la misma compañía provoca una carga administrativa y operativa diez veces más compleja que la anterior. Antes el modelo era de:
– Cantidad de cápitas expuestas: un millón.
– Valor de la cápita individual: un peso.
– Total a abonar por una aseguradora a la asistencia: un millón de pesos. Este monto puede variar según la tasa de utilización.
Bajo el sistema de elección on demand, es difícil tabular cuál será el abono que se deberá pagar por las prestaciones ya que no hay historia de tasa de utilización para este nuevo modelo.
Contratación
En el apartado 3 del artículo 2 de las condiciones de asistencia cuando dice que, de existir excedentes, la libre contratación está dada entre las partes (léase grúa y asegurado) si es excesivo el valor, ¿el asegurado podrá tomar sólo los kilómetros que le brinda su cobertura y después contratar otro servicio?
Recordemos este párrafo: “Que la transparencia en la tarifa y la prestación deben respetar el principio de elección del asegurado y/o asegurable con relación al servicio, costo y prestadoras propuestas y, en particular, el principio legal de prima suficiente para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su permanente capacitación económico-financiera consagrado en el artículo 26 de la Ley Nº 20.091…”.
Si el principio de la elección de quien prestara el servicio está apoyado en la decisión del asegurado, estamos hablando de un consumidor que no está educado en este tema ya que no es algo común solicitar un servicio de asistencia en la vida diaria. Esto generará otro problema al asegurado, que es la capacitación para una elección racional sobre los puntos de servicios, costos y propuestas que las compañías comparten con sus asegurados. Aquí está el problema de la implementación. En las plataformas de cada aseguradora debieran incluir el 100 % de cada una de las empresas de asistencia registradas en nuestro país para que uno como consumidor pueda elegir en este espectro. Esto se dará de esta manera o seguirá tal cual como está la operatoria. Por lo que se ve y el silencio de radio que se viene dando hasta la fecha sobre esta temática, entiendo que todo sigue tal cual como estaba antes del 26 de abril de este año.
Descontento
En breve estaremos hablando nuevamente de las quejas de los usuarios y de los productores asesores y del descontento de las compañías por un servicio cada vez peor en calidad y a precios muy elevados. El mercado se terminó sincerando cuando se salió a vender una prestación que partía de los 4 mil y llegaba hasta los 17 mil pesos. Hoy, dichos montos van de mil a 1.500 pesos por cada cápita. Si esto sucede, volveremos a citar: “…el principio legal de prima suficiente para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su permanente capacitación económico-financiera consagrado en el artículo 26 de la Ley N° 20.091…”.
Al día de hoy, bajo mi visión como analista, sólo hubo cambios cosméticos para tirar el problema hacia adelante y esperar que ese supuesto beneficio que tienen 1,5 millones de usuarios por año tenga la calidad y la demora que se espera mediante la normativa.
Enfoque
En síntesis: “La resolución SSN 217/2024 y su posterior revocación ponen de manifiesto la complejidad y sensibilidad del sector de seguros en la Argentina, así como la necesidad de un enfoque equilibrado que proteja tanto a las aseguradoras como a los consumidores”. Este es un pequeño extracto del portal Infobae publicado el pasado 8 de junio. Si el servicio fuera bueno y en un futuro cercano no cambiara, no estaríamos hablando de un servicio que llega a 1,5 millones de personas por año, como si estuviésemos hablando de forma tan vehemente de otros servicios como la luz, el agua, Internet y prepagas, que de manera directa o indirecta llegan al 100 % de las personas que viven en nuestro país.
Columna escrita por Marcelo Anduch, CEO del Grupo Mass Asistencia y consultor.
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