En la reciente jornada Productos Estrella, que se desarrolló el 15 de agosto en el Buenos Aires Marriott Hotel y fue organizada por Todo Riesgo, expuso Carolina Albornoz, subgerente de Suscripción – Emisión de HDI Seguros. A continuación, reproducimos su disertación.
Tengo 25 años de trayectoria en el mercado y soy subgerente técnico en HDI Seguros. Hoy me dan este espacio para poder acercarme a ustedes y conversar sobre los seguros integrales. Vamos a hablar puntualmente de integral de comercio, de integral de consorcio y de combinado familiar. Son riesgos que nacieron para dar una solución a una actividad que desarrollamos en un ámbito industrial o comercial, en nuestros hogares o en un grupo de viviendas que conforman una comunidad.
Transformación
Resulta lógico que por la aceleración de los tiempos haya que adaptar los productos a las vivencias y transformaciones que fuimos teniendo. Hace más de una década, los espacios de co-working fueron un boom. La pandemia nos llevó a nuestros hogares a trabajar, a cocinar, a hacer gimnasia, a tomar y a dar clases y a muchas otras tareas que hacemos diariamente. Todo lo que hacíamos afuera lo llevamos adentro.
Obviamente, nuestros usos variados y nuestros bienes sufrieron esa transformación y precisaron una adaptación, que muchas veces la pudimos hacer y otras no. Las casas y los consorcios empezaron a tener otro tipo de exposición. Al mismo tiempo, los comercios tuvieron que cerrar sus puertas y debieron comenzar a distribuir la mercadería que tenían a través de deliveries o digitalizándose. Todo mutó.
Necesidades
Frente a esta experiencia, los cambios se aceleraron. Es imposible mantener estable un producto de seguros ante esta mutación de la exposición a los riesgos. Entonces, es una necesidad el poder adaptarse en el día a día. Tenemos que estar revisando las coberturas, los límites, los servicios de asistencias. Es muy importante que ustedes como productores nos puedan acercar las necesidades de los clientes. Desde la compañía, necesitamos su expertise y que nos vuelquen las necesidades reales de sus asegurados.
El período de pospandemia nos llevó al aire libre, a estar en otros ámbitos, a realizar deportes y a disfrutar los tiempos desde otro lugar. Cambiamos del ámbito particular a vivir la ciudad. Esto también impactó en los locales, que tuvieron que ampliar sus espacios al aire libre, ya sea en patios, terrazas, ferias itinerantes, locales pop-up y muchas otras variantes. Incluso, no dejaron de realizar la digitalización que habían empezado en otro momento y mantuvieron la venta online.
En este contexto, los productos sí o sí tuvieron que adaptarse. Sumamos coberturas, como incendio a primer riesgo absoluto en comercio, pensando en el contenido de los pequeños locales que tienen una gran cantidad de mercadería en rotación. Pudimos incorporar el seguro técnico en el mismo ramo sin aplicar el infraseguro hasta cierta suma asegurada. En hogar incluimos bicicletas, equipamientos y bolsos deportivos, robo en lockers, instrumentos musicales y electrodomésticos con reposición a nuevo, independientemente de su antigüedad. En consorcio incorporamos también la posibilidad de no aplicar infraseguro hasta cierto límite para la cobertura de incendio y, considerando la nueva movilidad, a las bicicletas y motos en la guarda de vehículos.
Lo que diseñamos nos diseña, nos limita a una realidad que acabamos de generar con nuestra imaginación. Si hay algo que nos saca de esa imaginación, es un siniestro, un golpe de realidad con lo impensado. Para todos estos ramos, contamos con productos cerrados de fácil y rápida contratación. Es importante señalar que dichos productos no cubren todas las actividades. Sí aplica en una carnicería, una panadería o un local de barrio, donde el recambio de mercadería hace que sea más fácil poder cubrir el stock. Pero no ocurre lo mismo en colegios o distribuidoras de alimentos en los que las sumas aseguradas son más difíciles de medir. Entendemos, por ejemplo, que un incendio en ese tipo de espacio puede generar un daño mucho mayor no sólo por la cantidad de heridos, sino también por el hollín o el humo.
Al finalizar el confinamiento obligatorio, la frecuencia de los siniestros se volvió un poco más alta que en la prepandemia. Ahora se mantiene, pero varían las coberturas afectadas. Esto demuestra la conciencia aseguradora que hoy tienen los asegurados sobre los bienes, los riesgos y la cobertura en sí misma de las pólizas de seguros. Entonces, cuando algunos intermediarios se preguntaron cuál iba a ser su figura frente a esta nueva etapa de digitalización, la respuesta es obvia: hoy, los asegurados necesitan su expertise, conocimiento y asesoramiento más que nunca y las compañías también.
Digitalización
Por último, déjenme volver a la digitalización y lo que nos permita conjugar un espacio físico con el mundo digital. Para que ese motor pueda traccionar, se requieren de datos y para que la experiencia sea aún más satisfactoria, los datos tienen que ser limpios, claros y concisos.
El hecho de brindarles una solución digital en la contratación de estos productos integrales mediante nuestro sitio web es sólo la punta del ovillo de lo que podremos ofrecer en el futuro e incluso de lo que ustedes mismos podrán generar en sus sistemas. La frase que reza “con las acciones de hoy, delineamos el futuro” aplica totalmente a esta situación en el cuidado de los datos que transmitimos.
Hoy, todos estos productos integrales se pueden contratar a través de nuestro sitio web. Luego de cargar los datos correspondientes, se obtiene la póliza en formato PDF en unos minutos. En integral de comercio brindamos la posibilidad de poder cotizar y emitir en más de 100 actividades, muchas de ellas con paquetes de coberturas especiales por actividad. Todos estos productos cuentan con renovación automática. Al mismo tiempo, tanto en hogar como en integral de comercio, brindamos la oportunidad de poder realizar cambios antes de la renovación. Se hace ingresando al sitio web y emitiendo la renovación en el momento. En el futuro vamos a incorporar también comercio. Además, puedo realizar los endosos de actualización de la suma asegurada respecto de unidades fijas, que solicita, en algunos casos, el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires para las coberturas de responsabilidad civil.
Para todos estos productos integrales, tratamos de mantener actualizada la cláusula de mantenimiento de la suma asegurada, un punto importante hoy en día. Nuevamente, estamos cambiando el porcentaje para poder afrontar estos nuevos tiempos y dar un poco de tranquilidad en la contratación. Asimismo, mantenemos la responsabilidad civil sin franquicia en nuestros productos. En este tipo de seguros, el reclamo muchas veces no es tan alto. Por ello, preferimos sacar la franquicia en vez de ir desde cero.
Para finalizar, entiendo que el potenciar estas experiencias, tanto las digitales como las de la contratación de seguros, es algo que construimos juntos de cara al futuro.
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