La Cámara Insurtech Argentina está trabajando desde hace varios meses en un proyecto ambicioso, pero viable y muy beneficioso para el mercado asegurador. Se trata del proyecto de fraude y morosidad, que ya tiene un buen grado de avance. Pablo Sutton, uno de los principales coordinadores involucrados, brindó a la revista Todo Riesgo todos los detalles.
Proyecto
– ¿De qué se trata el proyecto de fraude y morosidad?
– El proyecto tiene como finalidad la implementación de un servicio diseñado exclusivamente para la evaluación del riesgo del sector asegurador. Su objetivo es permitir a las compañías participantes intercambiar información sobre fraude y cumplimiento e incumplimiento en el pago de primas. También cuenta con herramientas adicionales.
– ¿Para qué va a servir esta información?
– Para prevenir el fraude y reducir la morosidad. Por ejemplo, ¿qué haría una aseguradora si supiera que un cliente analizado registra varias solicitudes de póliza sin siquiera haber pagado el primer endoso? O ¿qué pasaría si conoce de antemano que tuvo varios incidentes sospechados de fraude en otras compañías? O visto de manera inversa, ¿qué pasaría si el sujeto analizado tuvo una conducta anterior intachable?
Este tipo de información es vital a la hora de suscribir el riesgo al permitir a las aseguradoras, según sus políticas comerciales y a modo de ejemplo, discriminar tarifas de acuerdo con los perfiles observados. A su vez, cuando se liquida un siniestro, poder contar con perfiles de fraude (tanto positivos como negativos) para agilizar pagos o poner el foco donde haya presunción de fraude.
Usuarios
– ¿Quiénes lo van a poder usar?
– Principalmente, es útil para las compañías y las insurtech. Pero, a su vez, para cualquier jugador vinculado con el mercado que quiera conocer el historial de comportamiento de los asegurados, por ejemplo, los estudios de liquidación o los brokers y organizadores. En el caso de las aseguradoras, el suscriptor y el liquidador van a acceder a información similar a la que hoy tiene un oficial de créditos de un banco. ¿Qué perfil de riesgo tiene este asegurado? ¿Solicita pólizas que luego no paga? ¿Tuvo incidentes sospechados de fraude en el pasado próximo? ¿Cuántas veces fue reportado en los últimos meses?
En el caso de una insurtech, que desarrolla modelos para la prevención del fraude, va a poder enriquecer dichos modelos predictivos con la información aportada por todas las otras compañías participantes del sistema y no solo con los datos que piden a sus clientes. Finalmente, está el órgano de control que puede monitorear el sistema, si así lo quisiera, para seguir generando información útil en el ejercicio de sus funciones.
Prueba
– Sabemos que están desarrollando una prueba de concepto. ¿Cómo funcionará?
– La prueba comienza de forma muy simple. Las aseguradoras que participan comparten una muestra de 2 mil registros propios con el mismo diseño de datos que hoy usan para reportar al sistema IRIS de la Superintendencia de Seguros de la Nación. La prueba tiene una serie de reglas de negocio definidas por los participantes que permiten mantener anónimos los datos hasta que se cumple alguna de ellas. Entonces se informa que el asegurable A cuenta con X registros sospechados de fraude o que el asegurable A cuenta con X registros de pólizas contratadas e impagas desde el inicio. A partir de las reglas se logra mejorar la construcción del perfil de riesgo y las compañías pueden usarlo para enriquecer sus procesos de decisiones de suscripción.
Si bien no identificará en qué aseguradora, el participante sabrá que alguna de las compañías que integra el sistema informó un registro a nombre de una persona y verá por qué el riesgo, con qué amparo, con qué montos, en qué fechas, etc.
Más pormenores
– ¿Cómo van a determinar las reglas de negocio o las funcionalidades del proyecto de fraude y morosidad?
– Para eso va a haber un Consejo de Aseguradoras conformado por las compañías que formen parte del proyecto. Este consejo es el que definirá las reglas de negocio, los requisitos de ingreso, el control del cumplimiento en el aporte de información de todas las aseguradoras y el desarrollo de nuevas funcionalidades. Este consejo va a estar compuesto por especialistas en fraude, suscripción o siniestros a elección de cada compañía. Los miembros fundadores, o sea, los que participen desde el inicio de las pruebas de concepto, tendrán una silla de manera permanente en el consejo.
– ¿Qué desarrollos se necesitan?
– Esta es otra buena noticia. En esta etapa no se necesitan desarrollos. Equifax –que es miembro de la cámara desde los primeros tiempos– se ofreció a apostar y desarrollar esta prueba de concepto con el menor impacto posible para las aseguradoras.
– ¿Hay algún requisito para que una compañía acceda al proyecto de fraude y morosidad?
– Por el momento, el único requisito es ser parte de la cámara. Luego será el Consejo de Aseguradoras el que determinará los requisitos para que otras compañías se sumen al sistema. Siendo un sistema colaborativo, cuantas más empresas participen, mejor. Si mañana las aseguradoras determinan algún requisito para asegurarse la riqueza, la integridad y el alcance del sistema, la última palabra la tienen las compañías. Para tranquilidad de todos y asegurar su buen uso, Equifax y la Cámara Insurtech Argentina, en representación de las aseguradoras que así lo soliciten, firmarán un acuerdo de confidencialidad para asegurar un buen uso de los datos.
– ¿En qué estado de avance se encuentra?
– Equifax ya cuenta con los mockups de lo que serán los reportes y algunas pantallas de usuario, además de los cruces que van a hacer, incluso con una demo de posibles enriquecimientos para dar mayor utilidad a la información. Recordemos que ellos tienen la experiencia ya construida durante años como bureau de crédito y van a aplicar esa experiencia para que nuestra curva de aprendizaje sea menor.
Ultimas consideraciones
– ¿Existen desarrollos similares?
– Hay otras iniciativas, pero la diferencia radica en que tenemos: a) un moderador imparcial (la Cámara Insurtech Argentina), b) un operador independiente y experimentado (Equifax) y c) cero costo de desarrollo para las compañías.
– ¿Cuánto puede impactar este proyecto en el sector?
– ¡Va a impactar muy positivamente! Dependiendo del interlocutor consultado, se registra un fraude de entre el 5 y el 20% en las primas. Estimando un punto intermedio, un 10%, son recursos que pueden trasladarse al precio, a la calidad del servicio o a la rentabilidad del mercado.
– ¿Se imagina más productos derivados de este sistema?
– Sí, comento uno: el proyect manager nos contó que en España hay empresas que operan registros del historial de autos o motos y de las coberturas que tuvieron. No solo son registros sobre los contratantes. Hoy hablamos de información sencilla ya disponible sobre asegurados y riesgos. Mañana esto puede extenderse y proteger a las aseguradoras con información similar proveniente de los actores involucrados en los procesos de suscripción, liquidación, etc., y dejar contratantes y asegurados.
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