En nuestro país, los seguros de personas representan aproximadamente el 18% del total del mercado de seguros, siendo los seguros de vida su principal componente (individuales, colectivos y saldo deudor). En este escenario, el seguro de vida colectivo experimentó un crecimiento anual cercano al 33%.
Si hablamos puntualmente de los seguros de vida colectivo como beneficios a empleados en relación de dependencia, luego de esta información general debemos preguntarnos qué y cómo buscan las empresas en el mercado alternativas y planes que satisfagan sus intereses.
Respecto de las empresas locales sin presencia en otros países, por lo general obtienen precios, términos y condiciones en el mercado asegurador local. Mientras tanto, en el caso de las empresas multinacionales es tendencia el diseño de programas globales de seguro de vida para empleados denominado pool.
Las atribuciones principales de estos programas son las siguientes: optimizar costos, potenciar los límites de suma asegurada y acceder a coberturas completas. La búsqueda se basa también en contar con un esquema que neutralice eventuales aumentos de tarifas por la siniestralidad de alguno de los países asociados o el aumento de tarifa que implicaría no pertenecer a una red.
Esta tendencia tiene su explicación en el incremento del costo de los beneficios sociales de los empleados en todo el mundo por lo que muchas multinacionales están revisando sus modelos en forma global orientando la búsqueda hacia la gestión centralizada de estos beneficios.
Estas empresas también pretenden soluciones innovadoras en los diseños, las políticas, las innovaciones, las tecnológicas de enrolamiento y los reportes y, desde el punto de vista financiero, optimización de sus programas a nivel mundial. Todo esto sin descuidar las imposiciones legales de cada país.
Qué es un pool
Como concepto principal, se trata de una red de aseguradoras asociadas para cubrir los programas locales de beneficios en forma global e integrada.
Cada asegurador local funciona como representante de esa red y se acuerda la tarifación de cada país de acuerdo con las actividades de los empleados, las distribuciones etarias, los salarios y la siniestralidad histórica. Las primas y los reclamos se combinan a escala mundial, generando en la mayoría de los casos un beneficio financiero. El mismo consiste en un dividendo que se paga a la matriz o se desembolsa siguiendo sus instrucciones. El dividendo puede ser independiente de cualquier dividendo local.
Inicialmente sería posible combinar seguros de vida, invalidez, seguros médicos, accidentes personales, planes de retiro y rentas vitalicias. Sin embargo, en la práctica, esta combinación dependerá de la red pooling y su representación local en cada país en cuestión.
A medida que la consolidación de riesgo se aglutina en un mismo pool, es decir, mayor es la cantidad de países incluidos, puede esperarse una mayor distribución de este riesgo y mejores resultados.
Con el paso de las anualidades es posible que se generen saldos negativos de ciertos años, y que algunos países puedan compensar dichas pérdidas con sus saldos positivos. Pero puede ocurrir que estos saldos no resulten suficientes para compensar los negativos de otros países. Esto genera un déficit global en la cuenta y puede manejarse de distintas formas, dependiendo del tipo de pool. Puede ser que el pool asuma un arrastre de pérdidas sin cargos adicionales para la empresa matriz (sólo la pérdida de dividendos y se da por lo general en pooles de gran tamaño) o que la experiencia negativa sea condonada parcial o totalmente con recargos de gastos adicionales, eximiendo el déficit no recuperado durante un período predeterminado.
También existen otros modelos donde la casa matriz paga al pool el saldo negativo producido por la siniestralidad o pooles de pequeños grupos conformados por empresas de menor envergadura combinando una cartera que funciona como forma de protección y distribuyendo los dividendos de acuerdo con la contribución de cada empresa.
Con cada anualidad, la red podrá evaluar los resultados globales que arroja el ejercicio y calcular los dividendos generados por esta asociación sinérgica. Se considerarán como ingresos las primas anuales pagadas a las aseguradoras locales y los resultados financieros producidos por la inversión de estas primas. Como cargos a descontar aparecen ítems como siniestros pagados durante el año, siniestros reservados, devoluciones de primas, eventuales rescates, gastos de administración, pagos por prácticas médicas (según el país), pagos de comisiones a intermediarios y pagos de utilidades locales.
Beneficios de tener un pool
Los principales puntos por los cuales las empresas multinacionales pueden sentirse atraídas en el diseño de pooles son los siguientes:
– Reducción de costos.
– Mejores límites y coberturas.
– Mejores condiciones de suscripción.
– Menores requisitos de asegurabilidad.
– Información centralizada sobre planes y siniestralidad.
– Expertos en cada país.
– Mayor servicio al cliente.
– Mejor coordinación global.
– Dividendos globales.
Cómo diseñar un pool
Como primer paso, es necesario relevar la información de los planes actuales de cada país involucrado. Teniendo en cuenta que, cuanto más completos y precisos sean los datos, resultará más asertivo el ejercicio, sugerimos a nuestros clientes que nos compartan los censos, los informes siniestrales, el detalle de actividades que realizan los empleados y los detalles exhaustivos de sus planes actuales.
Como segundo paso, debe definirse qué tipo de plan se desea implementar:
– Buscando la armonización de un beneficio único para la región identificada como pooleable.
– Aplicando la práctica habitual de cada país.
Se investigará entonces la posibilidad de implementar de la red de pool con la colaboración de expertos globales y locales de cada país involucrado, estableciendo comparaciones entre las ofertas de los diferentes pooles y condiciones de cada país. No se sugiere un cambio de ningún proveedor en esta etapa hasta lograr una decisión global y corporativa.
Como paso final, luego de analizadas las variables y los diferentes contextos, debe tomarse la decisión de suscribir todos o algunos contratos a la red. Siempre existe la posibilidad de incorporar países una vez generado el pool.
Quiénes pueden colaborar y diseñar esquemas de pool
Por lo general, son los brokers multinacionales quienes pueden colaborar con este segmento a generar matrices de análisis y desarrollo. Desde Willis Towers Watson contamos con un equipo de trabajo dedicado a esta tarea, amplia experiencia en estos diseños, y realizamos implementaciones exitosas producto de nuestra presencia en el mercado global. Nuestro equipo especializado garantiza las mejores prácticas regionales y condiciones de renovación, donde también podemos incluir programas exclusivos para expatriados.
En la Argentina hay al menos ocho redes con representación local, todas ellas asociadas a aseguradoras de primera línea y con capacidad de brindar los servicios necesarios para la demanda promedio.
Conclusiones
De cara a las empresas, podemos decir que en un mundo cada vez más globalizado, donde las demandas son cada vez más exigentes y el tráfico de información es cada vez más eficiente, toma suma relevancia evaluar alguna de las alternativas descriptas. Las empresas pueden encontrar aquí la forma de optimizar los beneficios globales para sus empleados, viajeros de negocios y expatriados, con información centralizada que les permitirá tomar decisiones con cierta previsibilidad frente a posibles cambios o coyunturas locales.
Nota escrita por Federico Medina, jefe de Vida, AP y Seguros de Salud. Human Capital & Benefits de Willis Towers Watson.
